올해 초에 첫 직장에 입사한 신입사원입니다.
재테크 목적으로 매월 일정 금액을 투자하려고 하는데, 적립식펀드와 변액보험 중 어느 것이 더 나을까요?



안녕하세요? 펀드닥터입니다.
적립식펀드나 변액보험 모두 간접투자상품으로 최근 몇 년간 가장 대중적인 투자처로 떠오른 상품입니다. 하지만 두 상품은 펀드와 보험이라는 그 이름에서도 볼 수 있듯이 상당한 차이가 있습니다.

그래서 자신의 투자목적에 따라 그 용도를 달리해야 하는데요. 결론부터 말하자면 단기투자자는 적립식펀드를, 장기투자자는 변액보험을 선택하는 것이 유리합니다.

투자자들이 목돈을 마련할 때 보통 가입기간을 3년 이상으로 설정해 매달 불입하는 경우가 대부분인데 이때에는 적립식 펀드를 이용하는 것이 좋습니다.

적립식 펀드로 가입할 경우 거치식으로 목돈을 투자하는 것에 비해 시장의 등락에 크게 연연하지 않고 장기 투자시 보다 안정적으로 투자를 유지할 수 있다는 게 장점입니다.

반면 변액보험은 기본 10년 이상 투자를 할 때 유용한 상품입니다. 물론 변액보험 중에서도 변액유니버설보험은 중도 인출이 자유롭기 때문에 10년 내에 원금을 빼서 쓸 수 있습니다. 하지만 그렇게 인출을 하게 되면 기대수익을 내기는 어렵습니다.

보험은 그 특성상 가입 초기에 사업비로 떼어가는 돈이 많습니다. 가입 후 7년 동안 보험판매에 들어가는 각종 비용인 사업비를 원금에서 공제하게 됩니다. 그래서 가입 후 해약을 하게 되면 그동안 불입한 원금을 다 받지 못하는 경우도 있습니다.

적립식펀드나 변액보험 같은 간접투자상품에 가입할 때에는 어느 정도 기본적인 금융 지식을 갖추고 있어야 합니다.

변액보험의 가장 큰 장점은 펀드 변경이 가능하다는 것입니다. 주식시장이 상승하거나 채권시장이 하락할 때에는 주식형으로 펀드를 갈아탈 수 있고 반대일 경우 채권형으로 교체할 수도 있습니다. 시장 상황에 따라 잘 활용하면 높은 수익을 얻을 수 있지만 반대로 제대로 활용하지 못한다면 기대수익에 못 미치는 결과를 얻을 수 있습니다.

적립식펀드나 변액보험 둘 다 투자상품이라는 점에 있어서는 공통점이 있는 것은 사실이지만 전통적으로 보장기능은 보험상품이, 투자 기능은 투자상품이 더 나을 수 밖에 없습니다. 그렇기 때문에 상품을 선택할 때에는 투자 용도에 맞게 의사결정을 하는 게 중요합니다.