미래를 생 각해 연금저축을 들 었습니다. 연말정산 때 세 금환금을 60만원 정 도 받게 되어 분 명 유익합니다. 그런데 주 위에서 연말정산 때 세 금환급이 되는 연금펀드로 전환하라고 합 니다. 장기적으로 볼 때 연금저축 이 자율(약 4-4.5%) 보 다 높다고 하 는데 과연 좋 은 선택인가요?

안녕하세요. 펀드닥터입니다.
연금저축에 가입하고 있는데 연금펀드로 전환하는 것이 어떠한지 조언을 들어보고 싶으신 것이네요.

소득공제가 되는 연금을 세제적격연금이라고 하는데 세제적격연금은 정부에서 국민들 스스로 안정적인 노후준비를 하도록 유도하기 위해서 년 불입액의 100%를 300만원 한도로 소득공제 혜택을 주고 있는 금융상품입니다. 특정 금융회사에서만 취급을 하는 상품은 아니고 은행, 투자신탁회사, 보험회사에서 취급을 하고 있으며 은행에서는 개인연금저축/신탁을, 투자신탁회사에서는 개인연금펀드를, 보험회사에서는 연금저축보험이라는 이름으로 판매가 되고 있습니다.
세제적격연금은 10년 이상 불입을 해야 하고 55세 이후에 5년 이상의 기간 동안 연금으로 수령을 해야 하는 상품입니다. 소득공제를 받은 상황에서 가입 후 5년 이내에 해지를 하게 되면 2%의 해지가산세와 함께 해약일시금에 대해서는 원금과 이자에 대해서 주민세 포함 22%의 기타소득세가 과세가 되고 5년 이후에 해약을 하게 될 경우 해지가산세는 없지만 해약일시금에 대해서 원금과 이자에 대해서 22%의 기타소득세가 과세가 되고 해약일시금이 300만원을 초과하게 되면 그 초과분에 대해서는 종합소득세 신고를 해야만 합니다. 연금 이외의 목적으로는 활용하지 못하도록 제도적 장치를 해두고 있는 것이지요.

상품마다 장단점이 있기 때문에 어떤 상품이 좋다라고 단정을 내릴 수는 없고 상품에 가입하는 투자자의 투자성향과 투자선호도가 어떻게 되느냐에 그 선택이 달라져야 할 것입니다. 안정적으로 연금으로 사용될 재원을 마련해 나가고 싶다면 은행의 개인연금저축/신탁이나 보험회사의 연금저축보험을 선택하면 되고 안정적인 것도 좋지만 좀 더 적극적으로 수익을 추구하고 싶다면 개인연금펀드를 선택하면 될 것입니다.

개인연금펀드는 시중금리에 연동되는 공시이율에 의해서 부리가 되는 보험회사의 금리연동형 연금저축보험이나 안정적인 금리나 채권 투자수익을 배당 받는 은행의 개인연금저축/신탁과는 달리 주식과 채권에 좀 더 공격적으로 투자를 해서 높은 수익을 추구하는 실적배당형 상품입니다. 주식과 채권에 투자를 하기 때문에 기대수익적인 측면에서 볼 때는 개인연금저축/신탁이나 연금저축보험보다는 수익이 높다고 할 수 있지만 반드시 높은 것은 아닙니다. 주식과 채권 투자 수익은 시장상황이 좋으면 높은 수익을 올릴 수 있지만 시장 상황이 좋지 못하면 원금 손해가 발생할 수 있는 투자 위험이 있기 때문에 이 투자 위험을 간과해서는 안될 것입니다. 개인연금펀드에 투자를 한다고 해서 항상 높은 수익을 얻을 수 있는 것은 아니지만 목돈을 한꺼번에 거치하는 거치식 투자가 아닌 적립식으로 투자를 하는 것이고 10년 이상의 기간동안 꾸준히 투자를 해야 하는 상품의 특성 상 장기적으로 봤을 때는 코스트에버리지 효과에 의해 투자 위험이 크게 줄어들면서 시중금리 이상의 안정적인 수익을 기대할 수 있게 됩니다. 또한 시장 상황에 따라서는 펀드 변경이 가능하다는 장점과 함께 언제라도 은행의 개인연금저축/신탁이나 보험회사의 연금저축보험으로 계약이전을 할 수 있다는 장점이 있습니다. 회원님의 투자성향이 펀드에 투자에 적합한 성향이라면 현재의 상품을 투자신탁회사의 개인연금펀드로 계약이전을 하셔서 적극적으로 수익을 추구하시고 연금을 수령해야 할 시점이 다가올 때 안정적인 은행의 개인연금저축/신탁이나 종신형 연금 수령이 가능한 보험회사의 연금저축보험으로 계약이전을 하는 방안을 고려해 보시기 바랍니다.

답변이 도움이 되셨길 바랍니다. 감사합니다.


( 출처:www.FundDoctor.co.kr )